Как работают сервисы-копилки в крупных банках

Рубрика: Полезная информация

Опубликовано: 06 декабря 2021, 17:11

Просмотров: 1144

   У крупных банков есть сервис, который помогает копить деньги.видео jeunesse Обычно он так и называется — «Копилка». Мы разобрались, в каких ситуациях выгодно пользоваться такой услугой и чем она отличается от вклада. Заодно сравнили условия по копилкам в крупнейших банках.

    Что такое сервисы-копилки
   Копилки — это, по сути, накопительные счета с автоматическим пополнением. На деньги в копилках банки начисляют проценты.

   Пополнить копилку или снять с неё деньги можно в любой момент, как и в случае с накопительным счётом. Плюс к этому можно настроить автоматическое зачисление денег: выбрать день и сумму, которую банк будет регулярно переводить в копилку.

    Обслуживание копилок бесплатное.

   Кому и для чего выгодно использовать копилку
   Накопительный счёт — идеальное решение для заначки или накопления на какую-то краткосрочную цель в течение одного-двух лет, говорит независимый финансовый консультант Наталья Смирнова. По её мнению, это удобный инструмент, откуда можно забирать деньги без потери процентов, к тому же он надёжен, как и любой счёт или вклад в банке.

  «Удобно и то, что счета-копилки пополняются автоматически: можно настроить фиксированный процент списания с зарплаты и решить вопрос самодисциплины, — добавляет Наталья Смирнова. — И не надо думать, что дальше с этой суммой делать: банк сам начисляет проценты, вам больше ничего не требуется».

    Если копить на средне- и долгосрочную цель, то доходность по копилкам не перебьёт инфляцию, так что для срока от двух-трёх лет лучше использовать инвестиционные инструменты. Для оптимизации налогообложения для инвестиций от трёх лет можно использовать индивидуальный инвестиционный счёт. Внутри ИИС должен быть тот инвестиционный портфель, который соответствует готовности человека к риску.

   Если инвестор не готов самостоятельно выбирать акции/облигации/фонды, в которые вложит деньги, он может воспользоваться помощью робоэдвайзеров — специальных программ на базе искусственного интеллекта, которые помогают управлять инвестициями. Можно также самостоятельно создать портфель из нескольких биржевых фондов (ETF) и ежемесячно его пополнять. Это не будет полностью автоматизированным решением, но по ожидаемой доходности оно явно интереснее, чем держать счёт-копилку, заключает Наталья Смирнова.

   Какие нюансы нужно учесть, открывая копилку
Выбирая копилку, нужно посмотреть на несколько условий.

1. Процент на остаток. Во-первых, по условиям банка он может снизиться через 1–3 месяца после открытия копилки. Во-вторых, банк в принципе может изменить ставку — например, вслед за решением ЦБ о ключевой ставке.

2. Возможные варианты пополнения. Если вы получаете стабильный доход, удобно выбрать копилку, в которую банк в день зарплаты будет отчислять процент от поступившей суммы. Сколько именно процентов и как часто — раз в месяц или каждую неделю, — устанавливает владелец копилки.

3. Механизм начисления процентов. Одни банки начисляют процент каждый день на ту сумму, которая есть на счёте, другие начисляют проценты раз в месяц на минимальную сумму, которая была на счёте за этот период. Если выбрать еженедельное пополнение, то выгоднее и ежедневное начисление процентов.

4. Прочие моменты. Например, валюта копилки: для тех, кто получает зарплату в долларах, нужно и копилку выбирать долларовую. Или бывает, что ставка зависит от суммы. Скажем, при 1 миллионе ₽ ставка может быть на 1–2% ниже, чем при сумме меньше миллиона.

Важно помнить, что с 2021 года изменилось налогообложение процентного дохода по вкладам и счетам. Так что если на вкладах и накопительных счетах лежит большая сумма — от 1 миллиона ₽ и выше, то есть риск попасть под НДФЛ и тем самым уменьшить и без того невысокую доходность по вкладам, добавляет финансовый консультант Наталья Смирнова.

Плюсы и минусы копилок по сравнению со вкладами
➕ Автоматическое пополнение — копилка, в отличие от вклада, пополняется сама, на процент от суммы списания или поступления.

➕ Нет ограничений по пополнению и снятию — в любой момент можно перевести в копилку деньги или снять с неё все сбережения.

➖ Низкая ставка на накапливаемую сумму — это следствие предыдущего пункта: сравниться по выгоде с вкладом копилка не сможет.

➖ Нефиксированная ставка — условия по процентам в случае с копилкой банк может изменить в любой момент, тогда как условия по вкладу не меняются в течение всего его срока.

Какие копилки предлагают крупнейшие банки
Мы изучили сервисы-копилки от банков из топ-15. Получилось, что такая услуга есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Росбанка и Райффайзенбанка. Сравним их условия.

1. Сбербанк

Услугу «Копилка» от «Сбера» можно подключить, если есть хотя бы один счёт в этом банке. День и сумму пополнения клиент устанавливает самостоятельно.

Всего есть пять вариантов пополнения:

1. Фиксированная сумма в определённый день месяца. К примеру, 5 числа каждого месяца переводить с карты в копилку 10 000 ₽.

2. Фиксированный процент от поступления в определённый день месяца — скажем, 10% от суммы пополнения будет поступать в копилку ежемесячно 5 числа.

3. Фиксированный процент от трат — например, можно установить его в размере 10%, тогда при тратах 1000 ₽ за день в копилку поступит 100 ₽.

4. Округление трат и перевод разницы в копилку. Например, при покупке чайника за 3550 ₽ сервис округлит сумму до 3600 ₽ (или 4000 ₽ — по выбору клиента) и разницу между стоимостью чайника и этой суммой отправит в копилку.

5. Челлендж «52 недели». Классический марафон накопления: каждую неделю приложение автоматически переводит определённую сумму. С каждым разом сумма растёт. Если в первую неделю в копилку поступило 10 ₽, во вторую будет уже 20 ₽, в третью — 30 ₽. Шаг прибавления устанавливается вручную.